保险法规

一、海上风险与损失



　　(一)海上风险



　　海上风险，一般指海上航行途中发生的或随附海上运输所发生的风险。它包括海上发生的自然灾害和意外事故，但并不包括海上的一切风险，如海运途中因战争引起的损失不含在内。另外，海上风险又不仅仅局限于海上航运过程中发生的风险，它还包括与海运相连接的内陆、内河、内湖运输过程中的一些自然灾害和意外事故。





　　1.自然灾害



　　自然灾害是指不以人们意志为转移的自然界力量所引起的灾害。例如，恶劣气候、雷电、海啸、洪水、火山爆发、浪击落海等人力不可抗拒的力量所造成的灾害。



　　上述自然灾害中，洪水、地震、火山爆发等风险，是真正发生在海上的风险吗?



　　答：不是，这些是发生在内陆或内河或内湖的风险，但对于海运货物保险来说，这些风险是伴随海上航行而产生的，且危害往往很大，为了适应被保险人的需要，在长期实践中，逐渐地把它们也列入海运货物保险承保范围之内。



　　2.意外事故



　　意外事故是指由于偶然的、难以预料的原因所造成的事故。指运输工具搁浅、触礁、沉没、与流冰或其它物体碰撞、互撞、失火、爆炸等造成的货物损失。



　　(二)海上损失与费用



　　海上损失与费用是指被保险货物在海洋运输中因遭受海上风险而引起的损失与费用。按照海运保险业务的一般习惯，海上损失还包括与海运相连接的陆上或内河运输中所发生的损失与费用。

海上保险合同和大多数的商务合同一样是双务有偿合同，根据保险合同的约定，投保人的义务是交纳保险费，保险人的义务是在约定的保险事故发生后，就约定的被保险人的损失、损害和责任给予经济补偿。从海上保险的实践看，海上保险合同至少还应有以下一些法律性质：



　　⑴海上保险合同是补偿合同。这种补偿体现在两个方面：①如果标的物损坏或者灭失，保险人只会给予经济补偿，而不可能使标的复原;②如果被保险人的损失大于保险金额，保险人的补偿以保险金额为限，如果被保险人的损失小于保险金额，则保险人的补偿以被保险人的损失额为限。



　　⑵海上保险合同是射幸合同。海上保险合同的一个重要内容就是保险费率，它是依照大数法则根据特定风险发生的概率厘定的。就具体的被保险人而言，他所交纳的保险费比起约定风险发生后所获得的补偿是微不足道的，就这一点而言，保险与赌博具有同样的数学基础。为了防止有人利用保险业务进行赌博，从而危害保险事业的发展，我国《保险法》第11条明确规定：“投保人对保险标的应当具有可保利益。投保人对保险标的不具有可保利益的，保险合同无效。……”